吸烟者需要人寿保险吗？当然！像其他人一样，吸烟者也想在发生可怕和意外的事情时保护他们的家人。而且这是明智的——尤其是如果你有孩子，或者为你的家人留下了很多财务负担。
人寿保险大致分为两种类型，终身保险和定期保险。CNN Money表示，终身保险将固定的死亡赔付金额与投资成分结合在一起。你支付的保费的一部分进入保险公司管理的投资基金。定期保险只是为你提供固定期限的保险，没有投资选择。它们通常是按年支付，但有些保险的保障期更长，最长可达30年。
保险行业如何对待吸烟者？
但大多数吸烟者在购买任何类型的保险时都有一个主要的障碍。我们几乎都是前吸烟者，而且我们通常是尼古丁使用者。这些因素往往意味着更高的费率。香烟吸烟者的人寿保险费率可能是非吸烟者的六倍。而且几乎任何类型的尼古丁使用都会增加你的费用。
如果你是前吸烟者，费用会降低——最终会降低。大多数公司要求你至少一年才能被视为非吸烟者的费率。如果你通过吸烟戒烟，那会如何影响费用？好吧，你吸的是尼古丁吗？
而且他们也会进行测试。需要体检。
个人理财作家巴巴拉·马奎德（Barbara Marquand）表示，一些公司要求所有尼古丁使用者戒断，以获得最佳费率。例如，大都会保险公司（MetLife）的最佳评级类别要求至少五年内没有尼古丁摄入。这包括吸烟，甚至是尼古丁口香糖或贴片等替代品。事实上，即使是他们最基本的非吸烟者类别，也要求一年内没有任何类型的尼古丁使用。
而且他们也会进行测试。需要体检。通常包括对可替宁的血液、尿液或唾液测试，而可替宁是由肝脏从尼古丁中代谢的。通常需要大约一周时间不使用尼古丁才能避免阳性可替宁测试。该测试无法判定你体内尼古丁的来源，但对于大多数保险公司而言，尼古丁就是尼古丁。
一些公司允许“非吸烟者”偶尔吸雪茄，但仍要求进行清洁的尼古丁测试。其他公司则允许使用大麻。当然，大麻本身不会导致尼古丁使用的阳性测试……即使用的是大麻笔，这在技术上是一种电子烟。
特别针对吸烟者的保险？
有趣的是，我们在电子烟论坛（ECF）的朋友似乎找到了一个专门面向吸烟者市场的保险代理机构。Latitude Insurance正在宣传自己是ECF及其姐妹网站vaping.com的合作伙伴，ECF正在用宣传横幅展示该机构。
位于华盛顿州贝灵厄姆的该机构是所谓的独立保险经纪人。这意味着该机构提供来自多个承保人的保险，并可以比较许多可用保单的价格和特点。对于消费者来说，这可能比前往某个主要保险公司的本地分支机构更明智。
健康保险是更大的问题。
Latitude Insurance的代理人大卫·古尔德（David R. Gould）实际上在电子烟论坛上有一个线程，他正在与吸烟者积极互动，解决他们的一些担忧。这很有趣。古尔德说，他工作的一部分是“尽量让更多公司认识到并奖励吸烟者所做出的健康选择。”他是正确的。当这种情况发生时，价格将进一步下降，吸烟者将有更多的保险选择。
但许多吸烟者的问题都是关于健康保险的，而古尔德和Latitude并不提供。健康保险是更大的问题。当健康保险公司将吸烟视为一种降低成本的做法时，他们可能会拖着美国其他的医疗体系一起前进。但这可能要等到有关于吸烟如何改善前吸烟者健康的真实长期研究出现。
大卫·古尔德认为，为吸烟者提供人寿保险可能会推动提供者改变他们的态度。他希望“用这作为进入的机会，以影响保险的其他领域，比如健康、残疾和长期护理。”
每个吸烟者都期待有一天转向一种更安全的获得尼古丁的方式能为我们赢得更便宜的健康保险。最终会发生这一切。与此同时，想买一些人寿保险吗？
